Consórcio é uma opção financeira inteligente?

Dentro do complexo universo das finanças pessoais, você já se deparou com o termo “consórcio” e se perguntou o que realmente significa? Já se perguntou por que algumas pessoas cantam louvores a essa modalidade de compra, enquanto outras a evitam como se fosse uma armadilha financeira? Será que os consórcios são a proverbial galinha dos ovos de ouro ou apenas uma miragem no vasto deserto das opções financeiras?

Os consórcios, com seus benefícios aparentemente atraentes e a promessa de uma compra sem juros, certamente parecem uma proposta tentadora. Eles são frequentemente apresentados como uma alternativa inteligente ao financiamento, uma maneira de evitar a pesada carga de juros que vem com a maioria das opções de crédito. Mas será que eles são realmente tudo isso? E mais importante, eles são a escolha certa para você?

Como diz o velho ditado, “a única resposta certa é que depende”. Os consórcios, como qualquer outra opção financeira, têm seus prós e contras. Eles podem ser a escolha perfeita para algumas pessoas, mas não para outras. Tudo depende de suas circunstâncias pessoais, seus objetivos financeiros e seu perfil de risco.

Neste artigo, vamos nos aprofundar no mundo dos consórcios, desvendar seus mistérios, desmistificar suas complexidades e, finalmente, ajudá-lo a responder à pergunta que todos querem fazer: “Consórcio – vale a pena ou não?”.

Consórcio como alternativa de financiamento

Imagine um grupo de pessoas com um objetivo comum – adquirir um bem de valor, seja um carro, uma casa ou até mesmo um serviço como uma cirurgia plástica ou uma viagem dos sonhos. Cada uma dessas pessoas tem um orçamento limitado e prefere evitar os altos juros dos empréstimos bancários. Então, o que eles fazem? Eles formam um consórcio.

Um consórcio é basicamente uma forma cooperativa de poupar dinheiro. Cada pessoa no grupo compra o que é conhecido como “cota”. Esta cota representa a participação de cada pessoa no consórcio. Ao comprar uma cota, a pessoa se compromete a contribuir com uma quantia específica para um fundo comum todos os meses.

Este fundo comum é como um pote de ouro que cresce um pouco a cada mês com as contribuições dos membros do grupo. A cada mês, um sorteio é realizado e a carta de crédito – que é o valor total do bem ou serviço que o grupo pretende adquirir – é concedida a um membro sortudo. O membro que ganha o sorteio pode usar essa carta de crédito para adquirir o bem ou serviço desejado.

Por exemplo, se o consórcio é formado por um grupo de pessoas que desejam comprar um carro que custa 50.000 reais, cada mês, um membro do grupo será sorteado e poderá usar a carta de crédito de 50.000 reais para comprar o carro. O restante do grupo continua contribuindo para o fundo comum até que todos tenham sido contemplados e possam comprar o carro.

É importante notar que, embora o sorteio seja a maneira mais comum de distribuir a carta de crédito, também existem outras formas, como os lances, onde os membros do grupo podem oferecer um valor extra para aumentar suas chances de serem contemplados.

O consórcio, portanto, é uma maneira de garantir a aquisição de um bem ou serviço de valor, dividindo o custo total em parcelas menores e mais gerenciáveis, e sem os juros dos financiamentos bancários. Mas, como qualquer estratégia financeira, ela requer paciência, planejamento e uma boa compreensão de como funciona.

Tipos de lances

Os consórcios permitem aos participantes aumentar suas chances de serem contemplados antes através de um sistema de lances. Existem três tipos principais de lances que podem ser feitos em um consórcio: embutido, livre e fixo. Vamos entender cada um deles:

1. Lance Embutido: Neste tipo de lance, o consorciado usa uma parte do valor de sua própria carta de crédito para fazer o lance. Por exemplo, se o valor da carta de crédito for de R$100.000, o consorciado pode decidir usar R$20.000 (ou seja, 20% do valor) como lance embutido. Se o lance for vencedor, o consorciado será contemplado com uma carta de crédito de R$80.000 (R$100.000 – R$20.000). A vantagem deste tipo de lance é que não é necessário dispor de dinheiro no ato do lance. No entanto, o valor do bem ou serviço que pode ser adquirido é reduzido.
2. Lance Livre: Neste tipo de lance, o consorciado pode oferecer qualquer valor que desejar, desde que tenha o dinheiro disponível. O consorciado que oferecer o maior valor ganha a carta de crédito. Por exemplo, se um consorciado fizer um lance de R$30.000 em uma carta de crédito de R$100.000 e esse for o maior lance, ele será contemplado com a carta de crédito integral. A vantagem do lance livre é que ele permite ao consorciado aumentar significativamente suas chances de ser contemplado se tiver um bom valor para oferecer como lance.
3. Lance Fixo: Neste tipo de lance, o valor do lance é preestabelecido em contrato, sendo um percentual fixo do valor da carta de crédito. Todos os consorciados que optarem por dar um lance fixo participam de um sorteio, e o vencedor é contemplado. Por exemplo, se o lance fixo for de 30% para uma carta de crédito de R$100.000, todos os consorciados que puderem oferecer R$30.000 participam do sorteio. A vantagem deste tipo de lance é que ele permite ao consorciado saber exatamente quanto precisa ter disponível para dar o lance.

Cada tipo de lance tem suas próprias vantagens e desvantagens e pode ser mais adequado para diferentes tipos de consorciados, dependendo de suas condições financeiras e de sua estratégia para ser contemplado no consórcio.

Vantagens do consórcio

Os consórcios têm várias vantagens. Eles oferecem uma grande diversidade de planos, baixos custos (pois não cobram juros), permitem o parcelamento total do bem, oferecem flexibilidade de uso (a carta de crédito pode ser usada para uma variedade de propósitos), permitem a compra à vista (aumentando o poder de negociação) e mantêm o valor do bem atualizado.

1. Diversidade de Planos: Os consórcios oferecem uma ampla gama de planos para se adequar a diferentes necessidades e capacidades financeiras. Por exemplo, se você está planejando comprar um carro, pode escolher entre consórcios de diferentes valores, correspondendo ao preço do carro que você deseja comprar. Além disso, os consórcios oferecem planos com diferentes durações, permitindo que você escolha um que se encaixe no seu horizonte de planejamento.
2. Baixos Custos: Uma das maiores vantagens dos consórcios é que eles não cobram juros. Isso contrasta fortemente com outras opções de crédito, como empréstimos e financiamentos, que podem ter altas taxas de juros. No consórcio, você paga apenas uma taxa administrativa, que geralmente é menor do que os juros cobrados em financiamentos.
3. Parcelamento Total do Bem: Em um consórcio, o valor total do bem ou serviço é dividido em parcelas iguais pelo prazo do plano. Isso significa que você pode pagar pelo bem ou serviço ao longo do tempo, sem precisar dar um grande pagamento inicial, como é comum em outras formas de compra parcelada.
4. Flexibilidade de Uso: A carta de crédito recebida quando você é contemplado em um consórcio é bastante flexível. Ela pode ser usada para comprar o bem ou serviço para o qual o consórcio foi feito, mas em muitos casos, também pode ser usada para comprar outros bens ou serviços do mesmo segmento. Por exemplo, se você está em um consórcio de carros, pode usar a carta de crédito para comprar qualquer carro, não apenas o modelo específico que tinha em mente quando entrou no consórcio.
5. Poder de Compra à Vista: Quando você é contemplado em um consórcio e recebe a carta de crédito, você tem o valor total do bem ou serviço à sua disposição. Isso efetivamente lhe dá o poder de comprar à vista, o que muitas vezes pode ser usado para negociar descontos.
6. Valor do Bem Atualizado: Ao contrário de economizar por conta própria para comprar um bem, onde o valor que você precisa pode aumentar ao longo do tempo devido à inflação ou outros fatores, no consórcio o valor do bem é atualizado regularmente. Isso significa que a carta de crédito que você receberá quando for contemplado estará de acordo com o valor atual do bem, garantindo que você não será prejudicado pela inflação.

Essas são algumas das principais vantagens dos consórcios, embora cada consórcio possa ter suas próprias características específicas. Como sempre, é importante ler e entender completamente as condições do consórcio antes de entrar.

E as desvantagens do consórcio?

Certamente, é importante lembrar que, embora os consórcios possam oferecer várias vantagens, eles também têm suas desvantagens. Vamos explorar algumas das principais:

1. Tempo de Espera para Contemplação: A principal desvantagem dos consórcios é que não há garantia de quando você será contemplado. Pode ser no primeiro mês, no último, ou em qualquer momento intermediário. Isso torna os consórcios uma opção menos adequada para quem precisa do bem ou serviço imediatamente. Se você precisa de um carro para ir ao trabalho agora, por exemplo, pode não ser aconselhável contar com um consórcio.
2. Incerteza dos Lances: Embora os lances possam aumentar suas chances de ser contemplado mais cedo, eles também trazem sua própria incerteza. Não há garantia de que seu lance será o maior, e se você não for contemplado, o valor do lance não é devolvido.
3. Compromisso de Longo Prazo: Os consórcios muitas vezes envolvem um compromisso de longo prazo. Você precisa estar preparado para pagar as parcelas durante todo o período do consórcio, que pode durar vários anos.
4. Taxas Administrativas: Embora os consórcios não tenham juros, eles geralmente incluem taxas administrativas que podem aumentar o custo total. É importante considerar essas taxas ao comparar o custo do consórcio com outras opções de financiamento.
5. Risco de Inadimplência: Se você não conseguir pagar as parcelas, poderá perder o direito à carta de crédito e também poderá perder parte ou todo o dinheiro que já pagou, dependendo das condições do consórcio.
6. Pouca Flexibilidade: Uma vez que você entra em um consórcio, pode ser difícil sair. Se suas circunstâncias mudarem e você precisar cancelar sua participação, pode ter que esperar até o fim do grupo para receber o dinheiro que já pagou, ou pode ter que vender sua cota, muitas vezes por um valor menor do que o que você já contribuiu.

Embora os consórcios possam ser uma boa opção para algumas pessoas, eles definitivamente não são para todos. É essencial considerar cuidadosamente suas necessidades, circunstâncias e objetivos financeiros antes de decidir entrar em um consórcio.

Comparação entre o consórcio e o financiamento

Imagine que você está em um jogo de tabuleiro financeiro, no início de sua jornada para adquirir um bem de alto valor – talvez uma casa, um carro, ou mesmo uma viagem de luxo ao redor do mundo. Você tem duas cartas na mão: “Consórcio” e “Financiamento”.

Cada uma delas oferece um caminho diferente para o seu objetivo, mas qual delas você deve jogar? Para tomar essa decisão, você precisa entender bem as regras do jogo – ou, neste caso, as características de cada opção. Então, vamos mergulhar nesse jogo e explorar os detalhes do Consórcio e do Financiamento.

Agora, vamos criar uma tabela comparando as características do consórcio e do financiamento:

Agora, vamos aprofundar nossa análise:

Juros: A principal diferença entre consórcios e financiamentos é a presença de juros no financiamento. Em um consórcio, você paga apenas uma taxa administrativa, enquanto em um financiamento, os juros podem ser uma parcela significativa do custo total.

Valor Total: No consórcio, o valor total do bem é parcelado integralmente. No financiamento, geralmente é necessário dar uma entrada, e o restante do valor é parcelado.

Tempo de Aquisição: Em um consórcio, você pode ter que esperar para ser contemplado, seja por sorteio ou lance. No financiamento, a aquisição é imediata após a aprovação do crédito.

Flexibilidade de Uso: A carta de crédito de um consórcio pode ser usada para vários fins, enquanto um financiamento é geralmente limitado ao bem ou serviço específico para o qual foi contratado.

Poder de Compra: Com um consórcio, você tem o poder de comprar à vista, o que pode dar a você maior poder de negociação. Com um financiamento, você está comprando a prazo, o que pode limitar sua capacidade de negociação.

Valor do Bem: Em um consórcio, o valor do bem é atualizado regularmente, protegendo você da inflação. Em um financiamento, o valor do bem é fixado no início do contrato, o que pode ser uma desvantagem se o preço do bem aumentar ao longo do tempo.

No final das contas, a escolha entre consórcio e financiamento depende de suas circunstâncias pessoais, suas necessidades e objetivos financeiros, e sua tolerância ao risco e à espera. Ambos têm seus prós e contras, e o melhor para você pode não ser o melhor para outra pessoa. Portanto, é importante fazer sua própria pesquisa e, se necessário, buscar aconselhamento financeiro antes de tomar uma decisão.

Inserção do consórcio no planejamento financeiro familiar

Se a decisão for por incluir um consórcio no planejamento financeiro familiar, aqui estão algumas dicas para fazer isso:

1. Escolha do consórcio adequado: Existem consórcios para vários tipos de bens e serviços, de casas e carros a viagens e procedimentos médicos. Escolha o que melhor se adequa às suas necessidades.
2. Comparação da renda e das parcelas: Certifique-se de que as parcelas do consórcio cabem no seu orçamento.
3. Consideração de potenciais imprevistos: Tenha uma reserva de emergência para cobrir as parcelas em caso de imprevistos.
4. Definição do prazo de pagamento: Os consórcios podem durar vários anos. Certifique-se de que você está confortável com o prazo de pagamento.
5. Redução dos gastos para investir mais: Se possível, tente reduzir outros gastos para investir mais no consórcio e aumentar suas chances de ser contemplado.
6. Compreensão da seriedade do endividamento: Entrar em um consórcio é um compromisso financeiro sério. Não o faça levianamente.

Situações em que vale a pena contratar um consórcio

Existem algumas situações em que um consórcio pode ser especialmente benéfico:

1. Quando é possível esperar pela aquisição: Se você não precisa do bem imediatamente, um consórcio pode ser uma opção mais econômica.
2. Quando se deseja fugir dos juros: Os consórcios não têm juros, ao contrário dos empréstimos e financiamentos.
3. Quando é importante economizar bastante: Como você pode pagar o bem inteiro ao longo do tempo, um consórcio pode ser menos oneroso que um empréstimo ou financiamento.
4. Quando é preciso disciplina: Fazer pagamentos regulares para um consórcio pode ajudar a desenvolver disciplina financeira.